Novo filtro do Banco Central para fintechs mede governança não dinheiro. Quem acha que uma fintech sobrevive só levantando capital não viu o que o Banco Central mudou. 

As novas regras do Banco Central para fintechs mudaram dinheiro e segurança ao mesmo tempo, e as duas cobram a mesma coisa: prova de que existe governança real por trás do produto, não só caixa cheio.

Isso derruba uma ideia comum entre quem começa uma fintech: que compliance é problema do jurídico, uma caixinha que se resolve depois que o produto já está funcionando. 

Os números do Banco Central mostram o contrário, e vale a pena olhar de perto.

O capital mínimo para fintechs aumentou muito

Toda empresa que processa pagamentos ou empresta dinheiro pela internet, sem ser banco tradicional, precisa comprovar que tem um valor mínimo guardado, como um colchão de segurança. 

Esse valor, chamado de capital mínimo, mudou com a Resolução Conjunta nº 14, publicada pelo Conselho Monetário Nacional em 3 de novembro de 2025.

Antes, esse colchão ia de R$ 1 milhão a R$ 9 milhões, dependendo do tamanho da empresa. Agora vai de R$ 9,2 milhões a R$ 32,8 milhões, várias vezes o valor anterior. A empresa tem até 2028 para se ajustar aos poucos, não precisa ter tudo de uma vez.

O impacto já apareceu nos números. O próprio Banco Central estima que, das 1.751 fintechs mapeadas, 339 (quase uma em cada cinco) não vão conseguir se ajustar a tempo. 

Entre as empresas que emprestam para pequenos empreendedores, mais de 8 em cada 10 estão fora do novo padrão.

Um sinal já visível no mercado: o número de pedidos para abrir uma fintech nova no Banco Central caiu de 15 por mês para apenas 2. Não é queda de interesse no setor, é dificuldade de provar, no papel, que a empresa aguenta o risco que promete assumir.

A Pyros vê esse padrão se repetir: conseguir o dinheiro costuma ser a parte mais rápida. Difícil mesmo é mostrar que existe uma operação organizada por trás desse dinheiro, não só um número na conta.

O Pix também ficou mais rígido

Enquanto o mercado ainda se ajustava à mudança anterior, o Banco Central publicou novas regras de segurança para quem movimenta dinheiro pelo Pix, pela Resolução BCB nº 496/2025, com ajustes pela Resolução BCB nº 503/2025. Elas entram em vigor em duas datas, 10 de agosto e 1º de setembro deste ano.

Empresas de pagamento que ainda não têm autorização plena do Banco Central passam a ter limite de R$ 15 mil por transação no Pix e no TED. 

Para escapar desse limite, a empresa precisa provar muita coisa: R$ 15 milhões guardados, selo de segurança reconhecido internacionalmente, auditoria todo ano, seguro contra falhas, e um plano para continuar funcionando se algo quebrar, testado de verdade, não só escrito no papel.

Essa regra e a mudança no dinheiro guardado mostram o mesmo padrão: o Banco Central parou de separar "a empresa tem dinheiro suficiente" de "a empresa é segura o bastante". Agora as duas coisas são cobradas juntas.

Quando a Pyros audita uma fintech, é ali que aparecem os buracos que ninguém via: plano de continuidade que existe só no papel e nunca foi testado, certificado de segurança vencido que ninguém renovou, auditoria feita só para cumprir tabela. 

Detalhes que não pesam no dia a dia, até o dia em que pesam tudo de uma vez.

O que fazer com isso agora

Tratar essas mudanças só como obrigação significa passar 2026 e 2027 correndo atrás de prazo. O caminho mais esperto é usar esse mesmo tempo para descobrir, agora, onde a operação está frágil, antes que o Banco Central descubra primeiro.

O método S.O.F.I.A., que a Pyros aplica em cada fintech que atende, segue esse raciocínio: primeiro um diagnóstico que olha dinheiro, segurança, dados e continuidade juntos, não em auditorias separadas. 

Depois, a estruturação que transforma esse diagnóstico em processo de verdade. Só então faz sentido pensar em crescer.

Sua fintech resistiria hoje a uma fiscalização do Banco Central sobre dinheiro guardado, segurança do Pix e continuidade da operação? 

Esse diagnóstico é o primeiro passo que a Pyros faz com todo cliente novo. Vale pedir esse raio-x agora, em agosto de 2026: em janeiro de 2028, quando o prazo se esgota, já não vai dar tempo.

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Referências

• Nova regra do BC deve pressionar fintechs até 2028, avalia advogado

• Pedidos de abertura de fintechs no BC caem de 15 para 2 por mês - Finsiders Brasil

• REGULAÇÃO PARA FINTECHS EM 2026: O QUE MUDA E COMO SE PREPARAR - LET'S MONEY #092

• Pix ganha novas regras de segurança e mais prazo para contestação de golpes | Seguranca

Leia também: Arquitetura de dados para fintechs: base para escalar